BNM 推出 14% Basic Credit Card：已有信用卡欠款，转过去真的能省利息吗？

Bank Negara Malaysia（BNM）在 2026年10月9日表示，银行从 2026年10月起分阶段推出或提供 Basic Credit Card（BCC）：产品简化，年利率／利润率最高14%，没有 Cashback 或 Rewards。现有持卡人可能可以转到 BCC，并转移符合条件的未偿还余额。

这篇文章不是叫你多申请一张卡，而是解释：如果手上已经有信用卡余额，14% 与18% 差多少？转换前要检查什么？ BNM 官方公告

Basic Credit Card 到底有什么不同？

14% 依然是利息。 如果一直保留欠款，即使利率降了也会有融资成本。准时付 Minimum Payment 不等于已付清余额。

欠 RM3,000、RM5,000、RM10,000：18% vs 14%

为了简单比较，假设未偿余额在整个月不变，没有新交易、罚款、分期或额外收费；把年利率粗略除以12做单月静态示范。真实银行可能按每日余额等规则计算，数字不是银行实际账单。

例如 RM5,000 的静态余额，两种年利率差4个百分点，粗略一个月差 RM16.67。真实成本取决于入账日期、最低还款、实际偿还速度和协议收费。不要把这张表理解成「转卡一定年省 RM200」，因为余额通常会变化。

已有欠款的人，应该先问银行什么？

BNM 的方向是支持符合条件的余额转移，不是全部银行、全部交易类型无条件转移。

1. 是否支持把我的现有卡余额转入 BCC？ 原卡是否须关闭？有没有转移额度限制？
2. 利率怎么算？ 14%适用于哪些零售余额？Cash Advance、分期、逾期或其他特殊交易是否不同？
3. 有哪些费用？ 例如转卡处理费、年费、销售与服务税、未付利息，以及转卡后是否有特殊条款。
4. 还款如何分配？ 最低还款、免息期、账单日及新交易有没有变？
5. 我的还款计划会更好还是更差？ 重点比较总融资成本与实际还清时间，不是只看宣传数字。

已有一间银行提供可核对的实例：Alliance Bank 2026年9月10日公告表示，其 Visa Basic Credit Card 从 2026年10月1日采用单一 14% 年利率（零售交易），信用额度上限为 RM20,000 或月收入两倍（取较低）；并明确说明无 Cashback／奖励计划。这是该银行产品实例，不可把所有细节套到其他银行。

没有 Cashback / Rewards，会不会吃亏？

如果本来每月都全额准时还款，且使用的卡有符合条件的回馈，那么换 BCC 未必更划算：可能放弃权益却没有利息节省。

如果已经长期背着未偿余额，利率差异可能更值得关注。但较低利率不是继续消费的理由。先控制新增债务、保护生活必需开支，再与银行谈可持续偿还安排。

Minimum Payment 与14%不是同一回事

Minimum Payment 只是当期最低支付要求，不是理想的还清计划。如果不全额缴清，仍可能产生 Finance Charge。

想知道欠 RM5,000、每月只还最低额为什么可能拖很久，可继续看 JomGuide 已发布文章：信用卡 RM5,000 未偿余额：Minimum Payment 利息计算。

FAQ

已有信用卡可以直接把欠款转过去吗？

BNM 表示符合条件的持卡人可能可以转用及转移合资格余额，但必须逐家银行确认审批、金额及费用。

14% 是所有交易都适用吗？

不能一概而论。具体零售交易、现金预借、分期及逾期费用要看产品披露。

年利率14%是每个月扣14%吗？

不是，是年率。上表为简单按月比例的示范，实际计息会受条款影响。

没有欠款也需要转换吗？

不一定。如果每月都全额缴清，当前卡种的年费、功能及实际使用情况可能更重要。

JomGuide 提醒

真正值得比较的是整笔欠款怎样还清，而不是只盯「14%」。不确定时可先联系发卡银行询问，而不必急着申请新产品。

官方及原始资料： BNM 2027预算公告 · Alliance Bank Basic Card 2026细则