Credit Card 欠 RM5,000：只还 Minimum Payment，会多付多少利息？

如果你每个月都有准时付 Credit Card 的 Minimum Payment，不代表没有利息。最低还款最容易误导人的地方，是账单没迟交，却可以拖好几年才还清。

这次不讲空泛大道理。直接用 RM3,000、RM5,000、RM10,000 三种欠款，对比「只还最低额」「每月还 RM500」「每月还 RM1,000」。

Malaysia Credit Card 的最低还款是多少？

以 CIMB 官方费用表为例，基本最低额是 Current Balance 的5%，或 RM50，取较高者；如果有税金、分期应付款、上期没付清的最低额等，可能需要另外加上。

所以不能随便说「信用卡一律最低 RM50」；你要看自己 Bank 当期 Statement 的 Minimum Payment Due。

CIMB 部分信用卡的零售交易 Finance Charge，根据付款纪录分为每年 15%、17%、18%。下面为了让读者比较，统一用 18% 示范，不代表每个人都是这个利率。

欠 RM5,000，只还最低额要多久？

**先说计算假设：**没有再刷卡、没有 Cash Advance、没有额外费用或税金；假设年利率18%，为了示范按每月 1.5% 计算利息；最低还款按「当月加上假设利息后的余额 × 5%，或 RM50，取高者」；固定还 RM500 / RM1,000 的最后一期会按剩余金额收尾。

真实银行一般按每日余额等规则计算，所以下面是模型估算，不是任何银行开出的还款报价。

同样是 RM5,000，最低额模式与每月 RM1,000 模式，示范利息相差约 RM1,638。这个比较的重点不是每个人都必须拿 RM1,000 出来，而是：本金还得越慢，利息可能跟着拖得越久。

RM3,000、RM10,000 呢？

以下全部继续使用上面的相同假设：

只还最低额时，随着余额减少，规定的最低还款也可能越来越少，所以整笔债务反而拖更久。实际利息要看你的银行、结单日期、还款日和交易类型。

准时还 Minimum，为什么还是有 Interest？

信用卡的 Interest-Free Period（免息期） 通常要求你按时付清整张结单的应还金额，不是只付最低额。例如 CIMB 对符合条件的零售消费，说明在全额及准时还款时可享从结单日期算起的20天免息期。

如果没有全额还，相关 Finance Charge 可能依条款从交易入账日开始计算，连之后新刷的消费也可能受影响。Cash Advance 与某些 Balance Transfer 还有各自的收费条款，不能混为一谈。

那么到底应该还多少？实用的5步

1. **先看 Statement：**本期余额、Minimum Due、Finance Rate、Due Date、有没有分期或额外费用。
2. **暂停不必要的新刷卡：**不然你边还边借，所有还款时间估算都会失准。
3. **给自己一个可持续的固定金额：**如果 RM1,000 太勉强，就先设一个高于最低额、但不会影响房租和伙食的数目。
4. **至少确保最低额准时进账：**有余钱再额外还本金，并定期看余额是不是真的减少。
5. **连最低额都负担不起时，尽早找 Bank：**询问可行的还款安排，也可以了解 Malaysia AKPK 的财务辅导服务。不要等到累积更多费用才处理。

有银行提供 Balance Transfer 或 Restructuring，不是看到一个较低的 Promotional Rate 就一定划算。先比较手续费、总还款、优惠什么时候结束，以及一旦迟还会怎样。

我每月只能还 RM300，可以吗？

如果这是扣掉生活必需开支后，你能稳定做到的数目，它可能比偶尔猛还 RM1,000、隔月又靠信用卡买菜更实际。记住：不要为了加速还债，连交通、食物或紧急备用钱都没有。金额应该跟着实际现金流调整，而不是照抄网上的一张表。

最后记住一句

Minimum Payment 是避免低于本期最低要求的底线，不是理想还清目标。 不管你欠 RM3,000 还是 RM10,000，先停下继续滚债，再设一个负担得起、持续高于最低额的还款计划。

核对来源：CIMB 信用卡费用和利息｜CIMB 官方 Credit Card Calculator。