BNPL 账单出现不明收费？SPayLater、Atome 怎么向 SKP 投诉

截至2026年10月25日。 SPayLater、Atome 或其他 BNPL 分期账单若出现看不懂的费用，先查清楚是手续费、逾期费、重复扣款，还是退款尚未处理。0% interest 不等于所有费用都免费；但每笔收费都应该有可以核对的依据。

哪些情况值得提出争议？

• 下单前没有看到相关费用条款，账单却出现新费用。
• 明明准时付款，却显示逾期或重复收费。
• 取消订单后商家已经确认退款，BNPL 账单没有正确调整。
• 客服无法解释收费原因、适用条款或计算方法。

注意：不是所有收费都违法。先核对订单、签署的条款和交易记录，再判断是否有错误。

马来西亚 BNPL 消费者有什么权利？

SKP（Suruhanjaya Kredit Pengguna）说明，《2025年消费者信贷法令》（Act 873）强调清楚披露费用、合理与公平对待消费者，以及可使用投诉机制。2026年起实施的监管框架覆盖 SKP 管辖的非银行信贷服务；涉及银行等其他受监管产品时，投诉机构可能不同。重点是查看合约上真正提供信贷的公司。

两个收费例子：数字纯属假设

RM500 订单，多出 RM30

你购买 RM500 商品，却发现账单多出 RM30。先对照结账页、协议、还款日期、付款收据，询问 RM30 是已披露手续费、逾期费还是系统错误。要求提供计算明细。

RM1,500 订单，取消后仍有 RM60

商家确认 RM1,500 的订单已经取消，但分期账单仍有 RM60 争议金额。保存退款通知、付款明细，要求 BNPL 提供退款进度、调整后的账单和收费依据。

RM30 和 RM60 不是任何平台的真实统一收费标准，只是教学示例。

投诉步骤：先平台，再 SKP

1. 整理证据

保存订单编号、日期、收费条款、扣款记录、退款截图、与客服的沟通和案件编号。保护 IC、银行卡密码和一次性验证码，不公开展示。

2. 通过官方渠道投诉平台

使用 App／官方网站提供的客服或正式投诉入口，清楚说明争议金额、原因及希望得到的结果，例如解释、账单修正或有依据的退款。要求书面回应及参考编号。

3. 如果无法解决，向 SKP 升级

SKP 官方投诉指南 说明，应先向相关信贷业者提出投诉；若无法联系、没有得到回应或不满意处理结果，可使用 SKP CARE 提交证据及时间线。投诉不保证一定退款，个案仍需审查。

若是银行提供的产品，先核实是否应使用 BNM 等其他投诉渠道。不要因为一笔费用有争议，就忽略所有其他无争议的还款义务；先向平台确认争议期间的付款安排。

使用 BNPL 前的实用提醒

1. 比较总付款额，而非只看“每个月 RMxx”。
2. 看清逾期费、手续费及退款条件。
3. 保存接受协议当时的条款与付款截图。
4. 遇到解释不清楚的收费，尽早以书面投诉。

想先弄懂 BNPL 其他风险，可阅读 JomGuide 之前的 BNPL 指南。

资料：SKP 消费者 FAQ、SKP BNPL 指南、SKP 投诉渠道。