Medical Card Premium一直涨怎么办？BNM 10%措施、MediAsas RM60–RM550一次搞懂

收到medical card repricing letter，看到premium又涨，很多人的第一反应都是：

“不是说BNM控制在10%吗？为什么我的涨超过10%？”

先讲答案：

“Medical card一年最多只能涨10%”这个理解并不准确。

BNM目前的interim measures针对的是medical claims inflation造成的repricing。相关调整需要至少分3年实施，并预计至少80%受影响policyholders每年的这部分premium adjustment低于10%。

但是：

年龄进入新的age band造成的premium increase，不包括在这个interim measure里面。

所以如果你的medical card从RM200变成RM220、RM250甚至RM300，不能单看涨幅就判断保险公司一定算错。

你需要先知道：

这RM50或RM100到底为什么涨。

为什么Malaysia Medical Card Premium一直涨？

Medical card premium不是一个买了之后几十年都不会变的固定价格。

长期影响premium的因素可能包括：

• Medical claims越来越高

• Private healthcare costs上涨

• 医疗科技和治疗方式改变

• Policyholder进入更高age band

• 整个insurance pool的claims experience

• Product repricing

BNM本身也把持续增加的medical claims costs列为近年来MHIT repricing的重要背景。

所以medical card涨价的问题，并不是简单的：

“保险公司今年想多收一点。”

真正的问题牵涉整个private healthcare ecosystem，包括医疗费用、claims、保险定价和长期可持续性。

BNM所谓“10%”到底是什么？

这是目前最容易被误会的部分。

2024年底推出的interim measures要求Insurers and Takaful Operators把受medical claims inflation影响的premium adjustments：

至少分3年实施。

措施持续到：

2026年底。

BNM表示，在这个安排下：

预计至少80%的受影响policyholders，每年因medical claims inflation产生的premium adjustment会低于10%。

这里有几个关键词：

“至少80%”

不是100%。

“medical claims inflation”

不是所有premium increase。

“expected”

也不是一句“所有人的medical card依法最多只能涨10%”。

这几个分别非常重要。

为什么我的Premium还是涨超过10%？

假设原本：

RM200 / month

如果只增加10%：

RM200 → RM220

看到RM250，你可能会问：

“不是说不能超过10%吗？”

问题是，你看到的最终premium可能不只是medical claims inflation repricing。

BNM明确说明：

policyholder进入更高age band所产生的premium increase，是另外处理的，并不属于上述interim measure。

因此你的premium变化可能包含不同因素。

这就是为什么收到repricing notice之后，最重要的不是马上用calculator算：

“有没有超过10%？”

而是问insurance company / takaful operator：

“这次increase里面，多少是medical claims inflation repricing？多少是age band或其他原因？”

把原因拆开，你才知道自己到底在付什么。

RM200 → RM220、RM250、RM300，分别怎么看？

用简单例子：

RM200 → RM220

增加：

RM20 / 10%

这可能看起来与“低于或接近10%”的repricing范围相符。

但仍然不能只凭这个数字判断原因。

你还是应该查看repricing notice。

RM200 → RM250

增加：

RM50 / 25%

这时候不要马上得出：

“BNM规则被违反了。”

先确认有没有：

• Age band adjustment

• Medical claims inflation repricing

• 其他policy-specific因素

如果保险公司给你的解释不清楚，要求他们把adjustment breakdown讲明白。

RM200 → RM300

增加：

RM100 / 50%

这已经是非常明显的monthly commitment变化。

一年就是：

RM200 × 12 = RM2,400

变成：

RM300 × 12 = RM3,600

一年多出：

RM1,200

这时候重点已经不只是“为什么涨”。

还要开始问：

这个plan我长期还负担得起吗？

但不要因为看到涨价信就直接cancel。

先搞清楚现有coverage、alternative plans以及转换后的影响。

收到Premium Increase Letter后，先检查这7样

1. 新Premium是多少？

不要只看percentage。

先算：

每个月多RM多少？

以及：

一年多RM多少？

RM50/month看起来不大，但一年就是RM600。

2. Effective Date什么时候？

确认新premium从什么时候开始。

不要等auto-debit之后才发现。

3. Increase原因是什么？

特别问清楚：

• Medical claims inflation repricing？

• Age band？

• 两个都有？

• 还有其他原因？

4. 我的Coverage有没有改变？

Premium涨，不代表benefits一定同步增加。

检查：

• Annual limit

• Room & board

• Deductible

• Co-insurance / co-payment

• Outpatient benefits

• Cancer / kidney treatment

• Pre / post-hospitalisation

• Exclusions

5. 有没有Alternative MHIT Product？

BNM的interim measures要求ITOs为不想继续repriced plan的policyholders提供适当alternative MHIT products。

相关alternative应以相同或更低premium提供，而且不应产生additional underwriting或switching cost。

所以不要只问：

“可以便宜一点吗？”

应该直接问：

“Under the BNM interim measures, what alternative MHIT options are available for my policy?”

6. 如果换Plan，会失去什么？

便宜不一定代表更适合。

可能改变：

• Annual limit

• Room entitlement

• Deductible

• Co-payment

• Coverage scope

一定要做benefit-to-benefit comparison。

7. 不要还没搞清楚就Cancel

这是最重要的一点。

一旦existing medical coverage被终止，未来重新申请其他产品可能涉及不同条件。

所以正确顺序应该是：

先了解 → 比较 → 确认替代方案 → 再决定。

而不是看到premium涨就马上cancel。

60岁以上有没有特别安排？

有。

BNM的interim measures还包括针对：

60岁及以上、并且处于所购买MHIT产品minimum plan的policyholders

提供一年temporary pause，暂停因medical claims inflation造成的premium adjustment，从其policy anniversary计算。

但同样要注意：

Age-band increase并不因此自动消失。

如果属于这个年龄层，最好直接向自己的insurer / takaful operator确认具体适用情况。

MediAsas是什么？

接下来Malaysia medical insurance一个很值得关注的变化，就是：

MediAsas。

它是Malaysia新的 Base Medical and Health Insurance/Takaful（MHIT）Plan。

目标是提供一个更基础、更容易负担、结构更standardised的medical protection选择。

它特别希望服务：

• 目前没有medical insurance的人

• 因repricing觉得现有plan越来越难负担的人

• 财务状况改变、需要更affordable alternative的人

但要注意：

MediAsas不是免费医疗。

也不是政府发给所有人的medical card。

它仍然属于：

voluntary medical insurance / takaful protection plan。

MediAsas已经可以买了吗？

目前还不是全国全面launch。

Pilot Programme从：

2026年7月底开始

预计进行至：

2026年10月

目前pilot主要在Klang Valley，由6家insurers / takaful operators和10家医院参与。

BNM说明：

大多数Malaysians在pilot阶段不会受到影响。

全国推出目前计划在：

January 2027。

因此现在看到MediAsas，不应该马上理解成：

“新的RM60 medical card已经开放给所有人买了。”

还没有。

MediAsas真的RM60一个月？

这个也很容易被标题误导。

BNM目前公布的是：

Indicative premiums target range：约RM60–RM550/month

适用于entry age最高70岁的individuals。

重点是：

Indicative。

不是所有人RM60。

也不是所有人的最终premium已经确定。

最终pricing会受到plan benefits、最新medical claims experience和healthcare cost inflation trends等因素影响。

BNM表示：

最终product features及pricing会在January 2027全国launch时公布。

所以现阶段最安全的理解是：

MediAsas目标monthly premium range约RM60–RM550，但你个人最终多少钱，现在还不能确定。

为什么范围可以从RM60到RM550这么大？

因为medical insurance本来就不是所有人一个price。

Premium需要考虑不同因素，而MediAsas本身也不是只有一个完全相同的option。

目前公布的是两个选择：

MediAsas Teras

Standard plan。

以及：

MediAsas Fleksi

Standard-plus plan。

MediAsas的entry age最高70岁，并提供coverage至85岁。

所以不要拿“RM60”三个字当成整个产品的代表价格。

MediAsas会Cover什么？

目前BNM说明，MediAsas设计覆盖不同阶段的healthcare，包括：

• Pre-hospitalisation

• Hospitalisation

• Post-hospitalisation

• Outpatient treatments

但pilot不是最终版本。

最终benefits、terms和pricing仍然要等national launch确认。

所以现阶段最不应该做的，就是拿pilot资料直接当成2027 final policy contract。

已经有Medical Card，还需要MediAsas吗？

这不是一个可以替所有人回答Yes或No的问题。

MediAsas本来的其中一个目标，就是为existing policyholders提供一个更affordable的base option。

BNM目前说明：

Existing MHIT policyholders未来可以在同一家ITO转换到base MHIT plan，而无需重新underwriting和waiting period。

具体安排会由ITO在2027 launch接近时进一步通知。

这对现有medical card越来越难负担的人尤其值得留意。

但如果你目前的plan：

• Coverage比较高

• Annual limit较高

• Benefits比较全面

• Premium仍然负担得起

也不能因为MediAsas“看起来便宜”就直接假设换过去一定比较好。

正确比较方式应该是：

Coverage + Limits + Cost-sharing + Premium + Long-term affordability

一起看。

第一次买Medical Card的人呢？

如果你现在完全没有medical insurance，而又正在考虑购买，MediAsas值得列入2027之后的comparison list。

但不代表你现在一定应该什么都不做、等到2027。

Medical protection需求取决于个人和家庭情况。

现阶段比较实际的是先搞懂：

• 自己有没有现有coverage

• Employer有没有提供medical benefits

• Coverage离职后是否还存在

• 自己能够长期承担多少premium

• 需要basic protection还是更高coverage

等MediAsas final details正式公布，再拿实际benefits和pricing比较。

给父母买Medical Card呢？

父母这一类尤其不要只比较monthly premium。

Age、existing coverage、current policy status和长期affordability都会变得更重要。

MediAsas目前公布：

entry age最高70岁，coverage至85岁。

但final underwriting、benefits和其他terms仍然要等正式launch资料。

所以现阶段不要只因为看到RM60–RM550，就预设父母一定可以买到某个价格。

MediAsas会取代政府医院吗？

不会。

BNM明确说明，Base MHIT Plan：

不会取代Malaysia public healthcare system。

Malaysia公共医疗体系仍然继续为Malaysians提供universal access。

MediAsas的角色，是在private healthcare financing里面提供一个基础medical insurance / takaful option。

两个系统不是二选一。

JomGuide快速总结

如果你的medical card最近涨价：

不要只问“有没有超过10%”。

先问：

为什么涨？

BNM目前interim measures：

• Medical claims inflation repricing至少分3年

• 持续到2026年底

• 至少80%受影响policyholders预计每年这部分调整低于10%

• Age-band increase另外处理

如果你觉得越来越负担不起：

先向ITO询问alternative MHIT options，不要直接cancel。

至于MediAsas：

目前：Pilot阶段

Pilot：2026年7月底–10月

Nationwide launch：计划January 2027

Indicative monthly premium：约RM60–RM550

Entry age：最高70岁

Coverage：至85岁

但：

最终价格和features仍未完全定案。

真正值得做的不是现在猜自己未来一定付RM60还是RM300。

而是等final details出来以后，把：

现有medical card vs MediAsas

用同一套coverage、cost-sharing和长期affordability标准重新比较。

FAQ

BNM是不是规定Medical Card一年最多只能涨10%？

不是这么简单。BNM的interim measures针对medical claims inflation造成的repricing，预计至少80%受影响policyholders每年的这部分调整低于10%。Age-band increases另外处理。

为什么我的Medical Card涨超过10%？

可能涉及age-band increase或其他因素，因此不能只根据总percentage判断。应向insurer或takaful operator要求说明adjustment原因。

Medical Card涨价可以直接Cancel吗？

不建议在没有了解existing coverage及alternative options之前仓促终止。先向ITO了解repricing原因及可提供的alternative MHIT products。

MediAsas是什么？

MediAsas是Malaysia新的Base Medical and Health Insurance/Takaful plan，目标是提供更affordable、standardised的基础medical protection。

MediAsas多少钱？

目前公布的indicative monthly target range约RM60–RM550。最终pricing会在全国推出时确认。

MediAsas什么时候可以买？

全国推出目前计划在January 2027。2026年7月底至10月属于pilot programme阶段。

已经有Medical Card可以转MediAsas吗？

BNM目前说明，existing policyholders未来可以在同一家ITO转换至base MHIT plan，无需重新underwriting及waiting period。具体安排会在launch接近时进一步公布。

MediAsas会取代政府医院吗？

不会。它属于voluntary medical insurance/takaful protection，并不会取代Malaysia public healthcare system。