车贷不再用 Flat Rate！新租购法令下 3% 其实等于 5.5%？买车先看 EIR、旧贷款提早还清怎么算

先讲答案： 《2026 年租购（修订）法令》已在 2026 年 6 月 1 日生效。新车贷不再用 flat rate 和 Rule of 78，改按剩余本金（reducing balance）计利息，而且必须列出实际利率（EIR）。买车时最重要的改变是：以前广告上的"3%"，实际成本大约是 5.5%。

新法令改了什么？

据 paultan 9 月的报道：

• 20 家银行中，已有 14 家提供新算法，其余 6 家要在 12 月 31 日前完成转换；
• 其他租购公司的宽限期到 2027 年 3 月 31 日。

所以 2026 年底买车，签约前一定要问清楚：这份贷款是不是按新算法？

一个例子：3% flat rate 其实等于多少？

假设借 RM80,000，分 9 年（108 个月），flat rate 3%：

• 总利息：RM80,000 × 3% × 9 = RM21,600
• 月供：(RM80,000 + RM21,600) ÷ 108 = RM940.74
• 换成按剩余本金计算的实际年利率（EIR）：约 5.5%

这就是为什么新法令要求列出 EIR。 广告上的 3% 听起来很低，但你实际付出的利息，相当于一个 5.5% 的贷款。

以上为 JomGuide 按公式计算的示例，实际数字以银行的贷款文件为准。

提早还清能省多少？

RinggitPlus 指出，如果供满整个贷款期，两种算法的总利息差不多；差别在提早还清。

用上面的例子，供满 3 年后一次还清：

诚实地说，这个差别不算大。 真正影响你付多少利息的，是 EIR 的高低和贷款年限。新法令最大的好处，是让你可以用同一个标准（EIR）比较不同银行。

买车时该比什么？

JomGuide 的建议：比较 EIR，不要只看月供。 JomGuide 编辑部自己也还在供车贷，买车时最容易被"月供很低"吸引，但月供低往往只是因为年限拉长了。

签约前问银行或车行这 4 个问题：

1. EIR 是多少？ 拿不同银行的 EIR 比较，而不是 flat rate。
2. 这份贷款是不是 reducing balance？
3. 可以给我完整的还款表吗？ 看每个月多少还本金、多少付利息。
4. 年限缩短会不会拿到更好的利率？ 同一笔贷款，年限越长，总利息越多。

已经有旧车贷怎么办？

• 旧贷款不会自动转成新算法。
• 想提早还清，可以向银行索取提早还清报价。ABM、AIBIM、ADFIM 的成员银行可提供 goodwill 折扣，金额由各银行自定。记得要求报价里列出这个折扣。

JomGuide 的建议：先存好紧急基金，再考虑提早还。 车贷利率通常不算高，把手上的现金都拿去还车贷，万一有急用，反而可能要借更贵的钱。

常见问题

新法令什么时候生效？

2026 年 6 月 1 日。部分银行和租购公司仍在转换，宽限期分别到 2026 年 12 月 31 日和 2027 年 3 月 31 日。

我的旧贷款会自动改用新算法吗？

不会。想提早还清的话，可以向银行索取报价并询问 goodwill 折扣。

新算法的月供会比较便宜吗？

不一定。供满整个贷款期的话，总利息差不多。重点是比较 EIR。

EIR 和 flat rate 怎么换算？

没有简单的乘数，取决于贷款年限。以 9 年贷款为例，flat rate 3% 大约等于 EIR 5.5%。

本文为一般资讯，不构成理财建议。